引入信用贷玩法，一文读懂DeFi协议3Jane

最近市场可谓是币价震荡，交易冷清，就在大家以为「熊市躺平」才是唯一出路时，传统金融巨头贝莱德悄然加速布局 DeFi，试图在链上掘金。

目前，DeFi 的 TVL 约 1000 亿美元，数字看着挺大，但行业发展受限——Aave、Compound 这样的借贷协议全是老问题，抵押率高得离谱！你得先拿一堆资产出来押着，才能借点钱，结果往往是越借越穷，杠杆一开就爆仓，资本效率远不如传统金融。

换句话说，大家玩的是「有钱人的游戏」，普通用户难以高效借贷，DeFi 的增长天花板越来越明显， 3Jane 不走寻常路，直接引入了信用借贷的新玩法，项目得到了 Coinbase 的战略支持，背后还有 Plaid 和 Credit Karma 等知名金融科技企业的加持，帮助整合链下数据，确保合规性。而技术合作伙伴 Lagrange、Reclaim、CRED 和 EigenLayer 也纷纷站队，让 3Jane 在 DeFi 领域的布局愈加稳固，发展潜力不容小觑。

DeFi 信用借贷不再「压死」你的钱包

3Jane 不在沿用传统 DeFi 平台那种「押 100 借 50 」的老路子，而是基于你的信用数据来给你放款，贷款审批由链下算法进行。怎么验证你的信用？链上资产、银行存款、未来收入、信用评分……这些都能用上，验证只要没毛病就能直接借 USDC，免抵押、随借随用。

3Jane 技术架构让你「跑不掉」

但可能有人会问：这不就是「无抵押借钱跑路」大赛？放心， 3Jane 可不是冤大头。它用零知识技术（zkTLS）连接链上和链下信用数据，确保每个借款人都经过精准信用评估，合格了才发放贷款。资金的提供者是存款人，他们存入 USDC 来铸造 3Jane 的原生稳定币 USD3 或 sUSD3 ，并承担特定额度的信用风险。

3Jane 通过 CredProtocol 和 BlockchainBureau 评估你的链上信用，综合分析 EVM 链上的借贷、清算、持币、交易所交互等行为，判断你是优质用户还是高风险玩家。这些评分系统已经在 DeFi 领域广泛应用，风险识别能力相对可靠。

除了链上记录， 3Jane 还能通过 ReclaimProtocol 和 EigenLayer 获取你的 Transunion、Equifax 信用评分和 CreditKarma 记录（如信用卡使用情况、逾期历史），但不会影响你的信用查询记录，也不需要提供 SSN。这让你的借款信用更全面，不只是看链上数据。

3Jane 通过链上+链下双重信用体系，确保贷款发放给真正值得信赖的用户，而不是「借了就跑」的玩家。

万一有人真赖账？ 3Jane 通过 Plaid 将用户的银行账户数据与以太坊地址绑定，提供最小化的个人信息，银行数据全程加密，并在还款后可选择删除。或者你违约了， 3Jane 会直接在链上拍卖不良贷款，让美国的债务催收机构来接盘。以太坊智能合约，确保链下催收的永久可信承诺，并留下不可篡改的违约记录。这一机制提高了追偿成功率。

怎么还款？

3Jane 的还款规则比传统贷款灵活很多，每个月只需要还最低额度，而且计算方式也很特别——它会在两种方式中取较低的一个：如果你的链上&链下资产加上现金流比借款时涨了，那就按这个增值部分还款。如果资产表现不理想，那就按 3Jane 设定的本金还款比例+利息来还。只要你财务状况稳定，不会让你因为市场波动背上还不起的债。

如果你的资产跌了，那 3Jane 可能早在放贷时就考虑到了这个风险。但如果你到了宽限期还没还款，就会进入拖欠期，期间会有额外滞纳利率。

一句话总结：还款方式灵活，但赖账没得跑！

Founder 的未来洞悉

3Jane 由 @_yakovsky 创立，他曾在 RibbonFinance（后并入 Aevo）工作三年，最初作为智能合约工程师加入，随后转向增长策略，并于 2024 年 4 月离职，开始打造 3Jane ，关于其他的团队背景信息目前较少。

最初， 3Jane 计划构建在 Base 网络上，但最新白皮书仅提及以太坊，或许是出于流动性和生态成熟度的考量。@_yakovsky 发推表示，无抵押贷款是 DeFi 走向主流的关键，如果以太坊想成为真正的「互联网原生金融系统」，就必须摆脱对银行流动性的依赖，用未来价值而非现有资产来支持借贷市场。这一理念也得到了 Circle 联合创始人 JeremyAllaire 的认可，为 3Jane 在 DeFi 领域带来了更多关注。

尽管 3Jane 目前仍处于早期阶段，团队信息较少，但其信用借贷+链上稳定币+链下追偿的组合模式展现出重塑 DeFi 生态的巨大潜力。无论是其创始人 @_yakovsky 的理念，还是 Circle 联合创始人 JeremyAllaire 的认可，都表明市场对无抵押 DeFi 借贷这一赛道的期待。

但最终， 3Jane 是否能真正跑通这个模式？DeFi 借贷的信用体系能否经受市场考验？还是说，这仅仅是又一次加密市场的高光尝试？这一切，只有等时间给出答案。