Cypherium基于ISO20022标准的跨境支付改善方案

作为支付结算的传统巨头，SWIFT在银行间支付领域有着举足轻重的作用,SWIFT原始服务组成部分包括报文发送平台、报文处理计算机系统、精细的报文标准。它打破了传统的手动化操作流程，重构了全球银行间支付结算版图。到目前为止，SWIFT为全球超过200个国家及地区，超过11,000家银行及证券机构提供服务。通过运营SWIFT环球金融电文网络，银行和其他金融机构可以与同业交换电文来完成金融交易活动。 进行跨境付款不仅是将钱从A国转移到B国。

为了使付款安全，高效且符合法规，还必须传输有关付款的数据。在付款之前，整个金融系统中或在收到付款之后，都需要进行许多检查和处理，和境内支付由中央银行提供集中账户管理体系实现银行间资金清算不同的是，跨境支付中不同机构间的账务系统并不相通，跨境支付的实现往往需要收付款行之间建立账户代理关系。也就是说，如果收付款银行间开设有同业往来账户，可通过SWIFT完成跨境支付，如果首付款银行之间没有开设同业往来账户，则需要寻找一家既和自己有代理关系又是SWIFT成员的银行完成跨境支付，在这个过程当中，由于需要多方确认，就会存在转账效率低、支付成本高的问题。

在实际国际贸易中，电汇是指汇款人将一定货款存入银行，银行通过电报或SWIFT的方式给收款人所在地分行或者代理行发送交易信息，要求其支付给收款人一定金额的一种汇款方式。传统的电汇支付需要经过汇出行、中央银行、代理银行、收款行等多个机构，这里每一个机构都有自己的账务系统和清算系统，不同机构之间都需要建立代理关系；跨境支付中的每笔交易不仅需要在本银行记录，还要与交易对手进行资金清算和对账等，这导致跨境支付中的业务处理速度慢，中间结算成本高，支付效率低，同时还存在相当大的支付风险。

我们认为电汇风险分为以下两种：

第1种，在货到付款模式下，出口商可能财、物两失。

在这种结算方式下，出口商如果没有挑选信用等级高的进口商，将货物运输单据提供给进口商，就失去对货物的控制，再加上前期并没有收到货款，一旦遇到进口商收到货物却不付款的现象，出口商就面临着财、物双失的困境。在传统支付模式下，由于无法保证进口商能够真正付款，一旦采用货到付款模式，出口商承担的风险就很大。

第2种，在预付货款模式下，进口商付款未收到货物。

在这种结算方式模式下，进口商要承受相对较大的风险。进口商在支付货款后，会担心出口商不发货或者不按照合约发货，出口商则是受益方，可以提前得到资金用于安排生产。在传统支付模式下，一旦进口商提前电汇了部分资金，则无法约束出口商，因此面临着付款但未收到货物的风险。

由于电汇模式需要基于贸易双方之间的商业信用而开展的，因此在国际贸易中，买卖双方在选择何种支付方式上始终存在矛盾，这其中存在的核心焦点是贸易双方的相互信任问题以及贸易过程中资金周转的问题。

为了解决当前日益频繁的国际贸易往来，人们必须要找一个恰当的、可信任的机制来完成整个支付以及汇兑的流程。如果能利用新型的区块链技术，构建一套点对点、彼此互相信任的跨境支付结算系统，能够进一步提高跨境支付的效率，提升跨境支付的安全可靠度，则能大大推动国际贸易的发展。

Cypherium区块链是分布式数据存储、点对点传输、信任共识算法、加密算法等信息技术在互联网时代的集成创新，具有泛中心化、信任共识、信息不可篡改、开放性等特征，适合应用于交易双方需要高度互信的业务情形中。

Cypherium的去中心化治理模式使得整个网络不再需要中心化的第三方中介，任意节点之间的权利和义务都是均等的。系统中任何单一节点的损坏或者失去，都会不影响整个系统的运行。基于Cypherium区块链技术的跨境支付，能够在去中心化的模式下，能保证贸易双方交易信息公开透明，降低贸易双方之间的信息不对称风险。

信任就像日常生活中看不见、摸不着的氧气一样，是市场经济中交易发生的基础，是金融业务中的核心。假如没有信任，那么任何国际交易都不可能成立。Cypherium区块链技术运用一套基于HotStuff共识的数学算法，除在交易双方之间建立“信任”网络外，还可引入第三方权威的见证机构或贸易保险机构进入网络参与共同验证。Cypherium区块链系统中发生的每笔交易，都公开发布给系统中其他参与节点，所有节点都共同参与校验，并确认交易的真实性，并将通过校验的交易记录写入区块链，Cypherium区块链具有确定性和最终性的特点，一旦信息经过验证并添加至区块链，就会永久地存储起来，除非能够同时得到系统中半数以上验证节点的支持，否则单个节点对数据的修改是无效的，这样确保发货信息、资金支付信息真实可靠，能够大大降低国际贸易中进出口双方之间支付结算的风险。

通过分析可以看出Cypherium区块链技术非常适合应用于国际贸易汇中跨境支付。构建基于区块链的跨境支付模式，能够大大降低跨境支付的风险，提高跨境支付的效率，节省跨境支付的成本。

实际使用过程中，Cypherium将传统金融机构、外汇做市商、流动性提供商等加入支付网络，构建成为支付网关。通过支付网关，可以将区块链上数字资产流动与现实中的法定货币相连接，实现法定货币可以转换为区块链上的数字资产，使Cypherium链上的CPH真正具有对等的金融属性，便于后续的支付转账。通过区块链支付网络中的网络连接器可以连接传统做市商、汇出行、汇入行等机构，摒弃中间交易环节，实现点到点快速低成本支付。

如下是支付架构图：

基于Cypherium区块链的跨境支付解决方案中包含有两大角色和四大模块分别如下：

第一个角色是网关，它可以是银行、做市商、流动性提供商等。网关的主要作用是让现实中的法定货币进入区块链支付网络。

第二个角色是客户，可以是各类的国际贸易客户。客户是参与区块链支付交易的相关各方，共同参与确认交易信息。在交易过程中，一旦任意一方未确认该笔交易，则该交易不能正式生效。通过这种共同校验，极大地避免了信息不透明的风险，降低了国际贸易中跨境支付的风险。

Cypherium区块链支付中的四大功能模块，是实现跨境支付中的核心的业务逻辑模块。分别如下：

第一个功能模块是网络连接器。它是帮助各类机构作为网关，接入区块链支付网络的工具。网络连接器是一种“即插即用”的功能模块，可以与当前已有的国际支付系统进行集成，以便于银行可以通过区块链支付处理跨境支付业务。该模块连接汇款行、收款行，用以交换进出口双方的个人信息、费用、发货详情、付款详情等。系统确认双方交易信息后，该模块连接区块链支付账本进行结算处理，并通知所有各方进行交易确认。

第二个功能模块是Cypherium区块链网络。包括银行、做市商、第三方权威见证机构等作为节点。

第三个功能模块是做市商客户端。做市商向区块链支付账本提交外汇牌价。银行内部的外汇交易平台，也可以通过该模块集成到区块链支付网络，从而实现做市商功能。

第四个功能模块是交易客户端。客户可以通过该客户端直接操作区块链支付，也可以像传统模式一样，通过金融机构发起支付。

Cypherium 内置的Java智能合约系统已经包含了XML和JSON解析器组件，使用这两个解析器并不占用智能合约的代码空间, 用户可以很方便地解析和操作对应的XML和JSON，例如：

另外SWIFT 身份系统是一个半开放式的系统，但是现有数字货币钱包身份认证是通过唯一、不记名、不可追回的私钥配合并由该私钥加密生成。 这种身份认证方式可以很好的保证使用该数字货币钱包的人是用户本人，保证了钱包的安全性，而且完完全全做到了用户身份全匿名。但是这样的身份认证手段并不能应用到SWIFT体系当中，原因非常简单：这种全匿名、难以追踪的身份认证手段无法满足SWIFT银行系统反洗钱、反欺诈以及 KYC 的实际需求。如果采用实名制方案，由于数字货币登记中心的高度开放性，将会不可避免的面临个人金融信息泄露的问题。因此必须要在数字货币登记中心中包含一个身份认证中心，任何用户、机构必须在身份认证中心进行实名注册，并从身份认证中心获得专属私钥，将身份信息和专属私钥绑定后，生成数字货币钱包地址。

另外身份认证中心应要负责验证用户和机构的登录信息，且负责向用户和机构分发唯一私钥，私钥由 PKI 密码系统生成，因为身份认证中心还需负责运行维护 PKI 密码系统。需要注意的时，为了满足信息安全要求，数字货币登记中心与身份认证中心必须独立，形成两个数据孤岛，采用数字货币登记中心匿名管理，身份认证中心实名管理方法，从根本上将数字货币登记中心的开放内容进行匿名、脱敏处理。为了让所有用户都可以验证交易信息，数字货币登记中心的大部分功能、信息必然是对所有登录用户开放的。这意味着整个数字货币登记中心要做成一个半开放式的系统，用户不仅仅可以查自己账户里有多少数字货币、数字货币从哪些账户来，还可以查数字货币从发行到目前为止的所有交易记录。    Cypherium钱包系统在设计之初就考虑到了和身份认证提供商的对接，主要架构如下：

服务层提供基础区块链服务，包含３类逻辑结构:区块链服务模块、智能合约服务模块、成员管理模块。其通过系统中的时间或事件触发不同的模块，比如新节点加入触发成员管理模块的注册功能。

接口层为上层提供基本区块链操作接口，并设定了用户、商家、身份提供商、监管机构等几个实体，使得接口层能够为外提供基本身份认证服务，包括对商家、用户提供认证接口，对监管机构提供监管接口，同时与身份提供商接口(包含央行数字货币身份认证系统)对接，实现账户生成阶段的初始身份鉴别及登记，以及账户交易的身份识别。

接口层和服务层作为信任服务模型为外部应用提供基础的区块链服务，基于该模型将彻底改观现有中心化身份管理体系的现状，同时兼顾到用户隐私保护需求与监管需求。